一线调查:记住这些并不高明的P2P诈骗术

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它声称有多个“保管人”,不需要开两个账户。几乎所有的银行都处于资本池模式。所有这些都是高风险。

钛媒体注意:数据显示,目前中国有近1000个P2P在线贷款平台。自2013年以来,由于资本链断裂和其他原因,频繁出现“跑步者”。我们怎样才能防止这些跑步公司逃跑呢?如何识别P2P网络贷款中的陷阱?如果要防范高利率平台,低利率平台一定安全吗?作为在线金融平台的用户和P2P服务的消费者,只有正式了解P2P借贷网站的操作原则才能帮助你做出判断。因为在这个没有“监管规则”的市场中,最可怕的风险恰恰是消费者的无风险意识。钛媒体此前发布了一系列P2P企业风险控制文章: 《P2P平台法律风险:你不得不知的三条红线》、《调查手记:P2P风控顽疾,第三方托管应该交给谁?》、《江南愤青:P2P金融,慢慢做,活下去》、《商业价值》等。您可以点击[P2P]查看更多信息。

《商业价值》记者刘红军在走访中国众多P2P企业后,结合对那些迅速倒闭或潜逃的P2P企业的调查,总结出一些极其有用的P2P平台欺骗识别技术。调查结束后,刘红军直接和蒂梅叹了口气。几乎所有拥有自己资金池的P2P公司都极具欺骗性,而90%以上的P2P公司几乎都不可靠。你为什么得出这样的结论?让我们一起来看看:

P2P网贷“网金宝”成立仅四个月,已经成为网站无法打开的另一个平台。该网站此前显示,累计交易金额超过2.6亿元。目前,200多名受伤投资者组成了维权小组,损失500多万元。

网上贷款公司的监测数据显示,今年5月,中国新增P2P网上贷款平台29个,当月有8个平台流失或关闭,包括即时财富、上升财富、信用财富、中信风险投资、股票贷款、仁信、伟泰风险投资、宏昌风险投资。仅从2013年9月到11月,全国就有40多家P2P企业的资本链被打破或关闭。

目前,全国有近1000个P2P平台,行业情况喜忧参半。如果P2P平台是为了欺诈而建立的,这个行业的门槛非常低:一个平台可以通过购买100,000套以上的软件系统并找到一个替换架来建立;然而,如果你想事业有成,P2P网络借贷是一个门槛极高的行业。

消费者如何识别P2P欺诈?如果你能理解一个普通P2P借贷网站的运作原理,你几乎可以对P2P平台的真实性做出粗略的判断。这个骗局不聪明。记者《商业价值》总结了以下判断P2P在线贷款是否是欺诈平台的基本方法:

1。明显欺诈和虚假信息

首先,应验证平台的真实性,包括真实营业执照、企业组织机构代码、办公地址和真实信息。最早的纯欺诈平台“淘金贷款”在推出三天后关闭。经过调查,平台上的所有信息都是假的。最近离家出走的“王金宝”的办公地址是现代艺术博物馆大楼的22层,但该大楼最多有20层。

许多网络金宝的受害者被骗,因为该平台声称“它已经与央行签署了战略合作关系,并处于央行北京分行的监管之下”。目前,P2P行业的监管方向是在中央银行的指导下。银监会发布政策,地方银监会实施监管。然而,监管机构从未发布过详细的监管规则。监管从何而来?此外,其所谓的与中央银行合作的照片也是伪造的。

2。高利率和低利率

高利率平台是危险的,低利率是不确定的。

高质量的借款人对利息很敏感,也是P2P平台的核心竞争者。这些借款人有很多借钱的方式,他们的资质越好,就越容易获得平台特许权。承诺获得高回报的并不是高质量借款人还款能力差。

一般来说,平台借款人的主流融资成本由三部分组成:财富管理人收益、平台服务费和担保费。假设一个平台向投资者支付20%的利率、2%的平台服务费、2%的担保费和成本

所谓资本池是指投资者的资金直接流入平台,然后借给借款人。保险公司和银行都是典型的联营模式。这个池本身不是好的或坏的,但它会使资金流动不透明。最新的监管措施明确规定P2P平台只能是中介平台,不能设立基金池,基金池要求基金由第三方托管。几乎所有P2P平台欺诈都将使用资金池模型。纯P2P平台应该是点对点的方式,投资者A可以直接向投资者B借钱,资金由第三方组织管理。

现金池模式使平台可以随意挪用资金,因此可以随时取钱逃跑。同时,资本池也是掩盖“庞氏骗局”的最佳方式。显然,这个平台无法维持收支平衡。然而,如果你不想让每个人都知道这个平台有坏账,你只需要每天借新的,还旧的。这很可能会制造出一种叫嚣的错觉。然而,该平台实际上出现了一些问题。去年深圳鹏程贷款就是这样一个问题。这个平台没有真正的业务。它用后面的钱来偿还前面的钱。该公司于去年11月关闭,其老板潜逃国外。

如何判断平台是否有第三方托管人?在资本池模式下,用户只有一个平台帐户,即平台帐户和资本帐户。在第三方托管模式下,每个用户必须有两个账户,一个是P2P平台账户,另一个是基金托管人的基金账户。

一些平台混淆了“基金托管人”和“网关”的概念。真实的情况是,在旺旺贷款流失之前,当消费者询问是否有托管人时,总是强调“可以通过第三方平台进行支付”,但本质上只有通过第三方支付才能充值和取现,只有通过支付渠道,资金最终进入公司在第三方支付平台开立的账户。如果一家公司声称有多个“托管人”,并且不需要开立两个账户,那么它几乎都是一个池模型。此外,还可以通过资金接收人是否必须与贷款合同相同以及通过基金托管人的网站查询资金流动情况。

如今,许多没有基金托管人的P2P平台也声称有第三方基金托管人,比如通过明显的业务关联方控制中间账户,或者寻找不合格的基金托管人,以迷惑公众。因此,投资者还需要询问第三方托管的资格。目前,P2P在线贷款的主流基金托管人是支付宝、汇富天下等第三方支付机构。目前,还没有银行进入这个市场。

4。真假目标

即使平台没有现金池并使用第三方托管,它也可能是假的。伪造的方法是发行假标签。一般来说,平台在逃跑前或坏账高企时会自己发布大量虚假标签。判断真假目标的方法是看信息披露的程度和欺诈的成本。

判断欺诈的关键是看欺诈的成本。例如,一些目标直接说“20万元用于企业扩大经营”,而没有更详细的信息披露,这意味着欺诈成本太低。对于个人贷款来说,制作假身份证并不难,但要有公安系统的认证、与身份证相关的银行记录以及与银行卡相关的网上消费并不容易。企业也是如此。虚假财务报表容易,但同时披露与财务报表、购销合同、银行自来水、供电站、税务局等上下游资料相匹配的税务收据,则难以形成虚假报表。

今天的普通P2P在线借贷平台,除了公开披露尽可能详细的信息而不触及隐私之外,还试图建立离线观察任务。投资者可以在开放日查看平台上标记的真实材料。如果P2P平台没有建立资金池,没有第三方信任,并且为消费者提供了一种透明地检查是否存在真实或虚假目标的方法,这种欺诈几乎是困难的。

此外,一个好的P2P平台需要强大的技术来保护投资者和借款者的个人信息安全

信用风险最终需要通过技术来解决,但目前控制信用不良率的最佳技术是银行。一方面,经过多年积累,银行积累了大量数据。如今,P2P公司也需要中央银行的信用记录来检查他们的个人信用,银行在业务运营和行业周期方面积累了多年的经验。甚至工商银行和招商银行也不会抢劫所有的行业和业务,而是根据自己的经验和专业知识积累特定行业的客户。此外,基于银行现有的资本成本优势,最主流的优质借款人的首选是银行。最后,银行不想做或不能做。企业和个人只会寻求P2P在线贷款援助。因此,一些P2P客户本身可能是银行不愿做的信用风险较高的客户。P2P的机会也是银行自身的局限。在美国,P2P借款人大多是无力支付信用卡的群体,因为银行更有效地支持个人和企业借款。就中国的企业信贷而言,银行没有足够的动力做小型和微型企业。P2P只是想进入这个市场。谁是这个细分市场的赢家,只有时间才能验证真正的黄金。

即使它是一个正式的P2P平台,也不意味着没有风险。信用风险是P2P网络贷款行业面临的一个问题。高回报总是伴随着高风险。消费者可以学习基本的金融知识,并通过多样化战略降低高风险。在许多P2P在线借贷平台中,没有有效的风险披露。相反,消费者被诸如100%的本金和利息保证以及100%的安全性这样的词语所诱导。该平台的无风险虚假宣传和投资者的投机套利心理是大多数人被骗的原因。这个市场上最可怕的风险恰恰是消费者的无风险意识。(本文来自第一个在线钛媒体)